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하지만 적립금 80% 이상이 예·적금 등 원리금 보장형 상품에 쏠려 있는 문제부터 해결해야 한다는 반론도 있습니다. 우선 퇴직연금을 방치하지 않는 것만으로도 수익률을 눈에 띄게 높일 수 있다는 이야기입니다.
기금화 논의가 이제 시작 단계인 만큼 퇴직연금 가입자들이 내 계좌에 보다 관심을 기울이고 잠자는 퇴직연금을 '깨울' 필요가 있습니다.
퇴직연금은 크게 세가지로 나뉩니다. 우선 확정급여 직업군인대출 (DB)형은 운용 주체가 회사로, 근로자는 나중에 약속된 수익률과 함께 급여를 받습니다. 이 제도는 개인이 신경쓸 부분이 적습니다.
확정기여(DC)형은 회사가 일정 금액을 넣어주면 그 돈을 근로자가 직접 굴립니다. 투자 주체가 개인인 만큼 운용 성과에 따라 퇴직 후 받는 금액이 달라집니다. 개인형 퇴직연금(IRP)은 회사 퇴직연금과 별도로 교사주5일제 개인이 추가로 계좌를 개설해 납입하고 운용하는 제도입니다.
제도별로 수익률을 보면 지난해 DB형은 4.04%, DC형은 5.18%, IRP는 5.86%였습니다. 즉, 운용 주체가 회사가 아닌 개인일수록, 그리고 실적배당형 상품 비중이 높을수록, 상대적으로 높은 성과를 냅니다.
IRP는 본인이 직접 납입부터 운용까지 관리 드림큐 1등 추천인 진실맘 하니 방치되는 비중이 적고, DB형은 회사가 알아서 운용하기 때문에 개인이 개입할 여지가 적습니다. 반면 DC형은 개인의 작은 선택과 관리만으로도 수익률을 개선할 여지가 큽니다. 이번 글에서 주목할 제도도 바로 DC형 퇴직연금입니다.
퇴직연금 수익률이 낮은 이유는 자산 배분 구조가 예·적금과 같은 원리금 보장형 상품에 과도하게 쏠려 있기 무주택전세자금대출 때문입니다. 지난해 DC형과 IRP 전체 적립금 40조670억원 중 88%에 달하는 35조3386억웡니 초저위험 상품에 쏠려 있습니다.
이렇다 보니 수익률도 낮을 수밖에 없습니다. 2023년 기준 원리금 보장형 상품의 평균 수익률은 3.67%에 그쳤습니다. 반면 주식, 펀드 등 실적배당형 상품은 9.96%를 기록했습니다. 같은 제도 안에서 할부회선 증설 도 어디에 투자하느냐에 따라 수익률이 세배 가까이 벌어진 셈입니다.
이 차이는 장기적으로 큰 격차를 만듭니다. 월급 360만원의 직장인이 매달 20만원씩 30년 간 납입한다고 가정하면, 연 3% 수익률이라면 총 수령액이 1억8000만원 안팎이지만 6%대 수익률이면 4억원 이상으로 뛸 수 있습니다. 퇴직연금은 약 30년 장기 운용돼 복리의 마법이 더해지기 때문에 연 수익률이 조금만 달라져도 수령시 결과는 크게 달라집니다.
금융당국도 예·적금 쏠림 현상을 완화하기 위해 제도 개선을 이어가고 있습니다. 대표적인 것이 '사전지정운용제도(디폴트 옵션)'입니다. 근로자가 별도의 운용 지시를 하지 않아도 사전에 지정한 포트폴리오로 자동 운용되도록 하는 제도입니다. 즉 방치되는 위험을 줄이는 안전망인 셈입니다.
또 하나는 실물이전 제도입니다. 퇴직연금 계좌를 옮길 때 주식·펀드 등에 들어가있던 돈을 원리금화하지 않고 그대로 이전할 수 있도록 해 불필요한 현금화 과정에서 발생하는 손실과 기회비용을 막는 장치입니다. 금감원은 이를 통해 퇴직연금의 장기투자 효과를 살리도록 유도하고 있으니 계좌 이전시 적극 활용할 필요가 있습니다.
DC형 퇴직연금은 개인의 선택이 곧 수익률을 좌우하는 만큼 방치하지 않는 것이 가장 확실한 수익률 개선 전략입니다.
우선 같은 예금이라도 만기가 되면 더 높은 이자를 주는 상품을 고르는 노력이 필요합니다. 그냥 두면 낮은 금리로 자동 재가입되는 경우가 많습니다.
실적배당형 상품에 투자한다면, 모든 돈을 주식형에 넣은 필요는 없지만 타깃데이티드펀드(TDF)처럼 자동으로 자산 배분을 조정해주는 상품을 활용해 채권·주식 등에 손쉽게 분산투자하는 효과를 볼 수 있습니다.
최소 연 1~2회는 운용 현황을 확인하고 시장 상황과 은퇴 시점에 맞춰 리밸런싱하는 것도 필요합니다.
※인간의 중대 관심사인 돈의 흐름을 알기 위해서는 금융 지식이 필수입니다. 하지만 금리, 투자, 환율, 채권시장 등 금융의 여러 개념들은 어렵고 낯설기만 합니다. 그런 면에서 우리는 모두가 '금알못(금융을 알지 못하는 사람)'에 가까울지 모릅니다. 금융을 잘 아는 '금잘알'로 거듭나는 그날까지 뉴시스 기자들이 돕겠습니다.
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